Hedhja e themeleve për një jetë të qetë pas punës kërkon një një strategji e menduar mirë për daljen në pensionKjo është veçanërisht e rëndësishme nëse, gjatë gjithë karrierës së tyre, ata kanë mbajtur disa vende pune ose kanë alternuar midis punës me pagë dhe punës së vetëpunësuar. Në Spanjë, një pjesë e konsiderueshme e popullsisë punon me një sërë kontratash të përkohshme ose mban disa aktivitete të njëkohshme, gjë që ngre pyetje se si bëhen kontributet e sigurimeve shoqërore dhe si llogariten pensionet në këto raste.
Objektivi është i dyfishtë: nga njëra anë, të kuptohet ndikimi i punësimit të shumëfishtë dhe aktiviteteve të shumëfishta në kontributet, baza rregullatore dhe mosha e daljes në pensionNga ana tjetër, është e rëndësishme të hartohet një strategji me shumë të ardhura që plotëson pensionin shtetëror me investime, zgjedhje të zgjuara karriere dhe një plan shpenzimesh të qëndrueshëm. Për më tepër, ia vlen të merret në konsideratë faktori i mirëqenies: të qëndrosh fizikisht dhe mendërisht aktiv është çelësi për... Shijoni një pension të gjatë dhe me cilësi të lartë.
Punësim i shumëfishtë dhe aktivitete të shumëfishta: koncepte dhe detyrime
Në gjuhën e përditshme, ato përdoren në mënyrë të ndërsjellë, por nuk janë sinonime. Sigurimet Shoqërore e përkufizojnë punësimin e shumëfishtë si situatën e një punonjësi që ofron shërbime për dy ose më shumë kompani dhe kontribuon në sistem. i njëjti regjimPërkthyer: Ju keni dy ose më shumë punëdhënës dhe të gjithë paguajnë kontribute të sigurimeve shoqërore për ju sipas të njëjtës skemë, për shembull, Skema e Përgjithshme.
Nga ana tjetër, punësimi i shumëfishtë ndodh kur një person kontribuon njëkohësisht në sigurimet shoqërore. dy ose më shumë regjime të ndryshmesi dikush që punon për dikë tjetër dhe është gjithashtu i regjistruar si i vetëpunësuar. Ky ndryshim ligjor ndryshon mënyrën se si agregohen kontributet dhe ndikon në disa limite dhe bonuse.
Një detyrim tjetër që nuk duhet anashkaluar: situata e mbajtjes së disa vendeve të punës duhet të raportohet te Sigurimet Shoqërore. Edhe pse punëdhënësit e raportojnë këtë, në fund të fundit përgjegjës për njoftimin Është vetë punëtori. Në këtë mënyrë, bazat, llojet dhe kufijtë shpërndahen saktë.
Në Spanjë, dhe sipas Anketës së Popullsisë Aktive, ato janë rreth 450.000 njerëz në vende të shumta puneKjo shifër jep një tregues të qartë të fushëveprimit të fenomenit dhe pse është kaq e rëndësishme të kuptohen pasojat e tij për daljen në pension.
Kontributet në punësim të shumëfishtë: minimumet, maksimumet dhe shpërndarja proporcionale
Nëse keni disa vende pune si punonjës në të njëjtën kohë, bazat e kontributeve mblidhen së bashku brenda i njëjti sistem i Sigurimeve ShoqëroreMegjithatë, kjo shumë i nënshtrohet kufizimeve. Sipas Urdhrit TMS/83/2019, shuma e të gjitha bazave të kontributeve nuk mund të jetë më e vogël se minimumi ose më e madhe se maksimumi i përcaktuar për periudhën, për shembull, 1.050 € në muaj për bazën minimale dhe 4.070,10 € në muaj për maksimumin. baza maksimale që u përshkrua për ushtrimet e lartpërmendura.
Për të zbatuar këto kufizime, kompanitë i shpërndajnë kontributet në mënyrë proporcionale me shpërblimin që paguajnë. Kufiri maksimal shpërndahet midis të gjithë paguesve në përpjesëtim me pagën përkatëse në secilën kompani, dhe minimumi ndahet në mënyrë të ngjashme. Ideja është që kontributet totale të respektojnë kufizimet. as nga tepria as nga defekti.
Ka një pikë kyçe: pavarësisht se sa orë grumbulloni në punë të shumëfishta, nuk mund të llogaritni ditë shtesë kontributesh përtej maksimumit. Një ditë pune llogaritet si maksimumi një ditë kontributesh. Ky është një koncept thelbësor që parandalon keqkuptimin se punët e shumëfishta ju lejojnë të... përshpejtoni numërimin e viteve.
Pjesërisht, një koeficient shumëzues i 1,5 Për të llogaritur ditët e punuara, por numri total i ditëve nuk mund të kalojë numrin e ditëve aktuale të punës. Me fjalë të tjera, ekziston një rregull dhe një kufi.
Pensioni i pleqërisë me punësim të shumëfishtë: baza rregullatore dhe vitet e pranueshmërisë
Gjatë llogaritjes së pensionit, merren në konsideratë baza rregullatore dhe vitet e kontributeve. Baza rregullatore merr në konsideratë sa vijon: 25 vitet e fundit të kontributeveKjo përfshin llogaritjen e 300 muajve të bazave të kontributeve dhe pjesëtimin me 350, sipas metodës së përcaktuar. Në vitet e mëparshme, si p.sh. në vitin 2021, janë përdorur 336 baza kontributesh të pjesëtuara me 288 muaj, një praktikë që tani është e vjetëruar.
Nëse akumulohen vende të shumta pune si punonjës, baza rregullatore llogaritet duke përdorur shuma e bazave nga të gjithë paguesit, gjithmonë brenda kufijve. Kjo është arsyeja pse, në shumë raste, baza e kontributeve mund të jetë më e lartë se nëse do të kishte vetëm një vend pune, megjithëse nuk do ta kalojë kurrë maksimumin e përcaktuar për periudhën.
Lidhur me moshën e aksesit, rregulli i përgjithshëm përcakton moshën e zakonshme të daljes në pension në 66 vjeç nëse nuk arrihen 37 vjet e 3 muaj kontribute, ose në 65 vjet nëse kjo periudhë tejkalohetSipas kllapës së cituar për vitin 2021 dhe e cila vazhdon të përshtatet gradualisht deri në vitin 2027. Punësimi i shumëfishtë nuk lejon përshpejtimin e moshës së daljes në pension sepse, siç është treguar tashmë, kontributet nuk bëhen për më shumë se 365 ditë në vit kalendarik.
Në përmbledhje operative: punët e shumta ju lejojnë të grumbulloni kontribute pensioni deri në maksimum, të llogaritni një maksimum prej një dite pune për ditë pune dhe nuk e përshpejtojnë moshën e daljes në pension. Ky është një kuadër i qartë për menaxhoni pritjet dhe planifikoni më mirë.
Shtesa zyrtare për të forcuar pensionet
Ekzistojnë shtesa të hartuara për të rritur shumën e disa pensioneve kontribuese. Midis tyre është shtesa për uljen e hendekut gjinor, e cila zbatohet për pensionet e dhëna nga 4 shkurti 2021 e tutje dhe e cila, deri në vitin 2025, përcakton një shumë prej 35,90 euro në muaj për fëmijë me një maksimum prej katër, që mund të arrijë deri në 143,60 euro në muaj, të paguara në 14 këste.
Lidhur me kërkesat, gratë duhet të jenë përfituese të një pensioni kontributiv (pension daljeje në pension, pension invaliditeti ose pension vejushe) dhe të kenë të paktën një fëmijë të regjistruar në Regjistrin Civil. Burrat duhet të vërtetojnë se karriera profesionale u prek me lindje ose birësim, në përputhje me kushtet specifike të publikuara nga Sigurimet Shoqërore.
Kjo shtesë është e pajtueshme me pensionin kontribues të marrë dhe ndihmon në uljen e pabarazive historike. Këshillohet të vlerësohet përshtatshmëria e saj brenda planit të të ardhurave të daljes në pension, sepse një plus i vogël i qëndrueshëm përmirëson fluksin vjetor të parave të gatshme.
Alternativa investimi për të fituar të ardhura shtesë
Për të shmangur mbështetjen vetëm te pensioni shtetëror, këshillohet të zhvillohet një strategji e diversifikuar investimi. Një pension vjetor i përjetshëm transformon një kapital fillestar në një të ardhura periodike të garantuara për jetën, e cila siguron stabilitet përballë jetëgjatësisë.
Fondet e investimit lejojnë diversifikimin midis aseteve, rajoneve dhe stileve, duke përshtatur ekspozimin ndaj riskut sipas profilit të secilit individ. Përzgjedhja kërkon marrjen në konsideratë të kostove, strategjisë, qëndrueshmërisë dhe, sigurisht, kuptoni se çfarë po blini.
Obligacionet qeveritare janë një opsion më konservator dhe shpesh i shtojnë një shtyllë stabiliteti një portofoli. Ato mund të përshtaten si pjesë e një shporte me të ardhura fikse që zbut ndikimin e inflacionit. paqëndrueshmëria e tregut.
Pasuritë e paluajtshme mbeten një klasik. Qoftë përmes blerjes me qira apo metodave si hipotekat e kundërta, qëllimi i tyre është të gjenerojnë të ardhurat pasive ose të shndërrojnë asetet e pasurive të paluajtshme në para të gatshme pa humbur përdorimin e shtëpisë në disa mënyra.
Planet private të pensioneve dhe mjetet e tjera të kursimit të daljes në pension mund të plotësojnë kursimet afatgjata. Edhe pas daljes në pension, disa ju lejojnë të vazhdoni të kontribuoni. përfitimet fiskale të cilat ndryshojnë sipas rregulloreve aktuale. Çelësi qëndron gjithmonë në implikimet tatimore dhe në planifikimin e kohës së shpengimit.
Strategjitë e karrierës: vonesa në pension dhe zhvillimi i karrierës
Shtyrja vullnetare e pensionit standard ka përfitimet e veta. I ashtuquajturi pension i vonuar ofron tre mundësi: një rritje deri në 4% për çdo vit të plotë Puna jashtë orarit, një pagesë e një shume të caktuar pas daljes në pension ose një model hibrid. Është një mjet i fuqishëm për ata që e shijojnë punën e tyre dhe duan të rrisin pensionin e tyre.
Për të përfituar nga pensioni i vonuar, duhet të keni arritur moshën ligjore aktuale të pensionit, të mos keni aplikuar më parë për pension dhe të keni grumbulluar të paktën 15 vjet kontribute dhe të vazhdojnë të punojnë dhe të paguajnë në sistem. Pasi të përmbushen kërkesat, kjo bëhet çështje strategjie personale.
Nga 1 prilli 2025, do të hyjnë në fuqi masat që u sjellin dobi veçanërisht punëtorëve të vetëpunësuar që zgjedhin të shtyjnë daljen në pension, me stimuj kumulativë dhe mundësinë e kombinimit të një pjese të pensionit me aktivitetin e punës në raste të caktuara, një qasje që hap mundësitë... kombinime të reja të të ardhurave.
Gjithashtu ndihmon në forcimin e karrierës suaj: kërkoni ngritje në detyrë, negocioni rritje page, vazhdoni zhvillimin tuaj profesional dhe mos përjashtoni ndryshimin e kompanisë nëse krijohen kushte më të mira. Paga më të mira sot janë... bazat e kontributeve më të larta nesër, dhe kjo ndikon drejtpërdrejt në shumën përfundimtare.
Pse është një ide e mirë të planifikosh sa më shpejt të jetë e mundur
Planifikimi për daljen në pension shmang pasigurinë dhe maksimizon efektin e interesit të përbërë. Zgjatja e fazës së kursimeve dhe investimeve lejon kohë për rritje. puno në favorin tëndSa më shpejt të filloni, aq më shumë hapësirë do të keni për të përshtatur kursin në përgjigje të ndryshimeve personale ose të tregut.
Mosveprimi në kohë ka kosto: shkurtim të stilit të jetës, marrje përsipër më shumë rrezik sesa lejon profili juaj ose likuidim të aseteve në kohë të papërshtatshme. Me një plan të qartë veprimi, do të keni sukses. stabilitet dhe liri t'i përkushtohesh çdo gjëje që ndjen në atë fazë.
Ndër përfitimet e planifikimit të zgjuar janë qetësia mendore, aftësia për të përthithur goditjet (inflacioni, paqëndrueshmëria, shpenzimet mjekësore) dhe fuqia për të vendosur se si dhe kur të shpenzoni. Përshtatni qëllimet tuaja me një strategji kursimi dhe investimi në masën tuaj.
Sa para ju nevojiten? Faktorët, llogaritja dhe zakonet e dobishme
Shifra e saktë është personale, por ekzistojnë variabla universale: jetëgjatësia, stili i jetesës së dëshiruar, inflacioni i pritur, shpenzimet e kujdesit shëndetësor, burimet e të ardhurave në të ardhmen, borxhi, fitimprurësia e pritur dhe kostot fikse. Vendosja e numrave realistë në secilën kategori ju jep një objektiv i matshëm.
- JetëgjatësiaJetëgjatësia më e madhe kërkon më shumë kapital ose norma më të kujdesshme tërheqjeje.
- LifestyleNëse doni të udhëtoni, të ndiqni hobi apo të jetoni një jetë të qetë, buxheti juaj do të diktojë mbështetjen e nevojshme financiare.
- inflacion: gërryen fuqinë blerëse; përfshini një supozim të arsyeshëm në parashikimet tuaja.
- Shëndeti dhe kujdesi: rezervë për trajtime, sigurime dhe varësi të mundshme.
- Të ardhurat aktuale dhe të ardhshmePensionet, të ardhurat, dividentët dhe qiratë e konsolidojnë fluksin.
- fondi i emergjencësAi zbut ngjarjet e paparashikuara pa ndikuar në investime para kohe.
- BorxhZvogëlimi i tij para daljes në pension shmang një barrë në buxhetin mujor.
- Kthimi i priturpërputhni portofolin me profilin dhe horizontin tuaj kohor.
- Shpenzime të përsërituraListë mujore dhe vjetore për të vendosur pragun tuaj të mirëqenies.
Si rregull i përgjithshëm, i ashtuquajturi rregulli 4% sugjeron që një portofol i diversifikuar mirë mund të përballojë tërheqje vjetore prej 4% e kapitalitNuk është një ligj, por një udhëzues që duhet të përshtatet për inflacionin, pritjet e kthimit dhe situatën tuaj tatimore.
Një metodë e mirë është automatizimi i kursimeve, rishikimi i planit periodik, kërkimi i të ardhurave shtesë dhe ndërtimi i një portofol të diversifikuar dhe me kosto efektive. Disiplinë në kontributin çdo muaj dhe fleksibilitet për t'u përshtatur Kur rrethanat tuaja ndryshojnë, kjo bën gjithë ndryshimin.
Kalkulatorët e pensioneve janë një mjet i dobishëm për vizualizimin e shpejtë të shifrave. Nëse dëshironi saktësi bazuar në të dhënat personale dhe rregulloret aktuale, simulatori i Sigurimeve Shoqërore dhe mjetet e specializuara bankare ju lejojnë ta bëni këtë. përsosni skenarët.
Vlera e këshillave profesionale
Një këshilltar i mirë ju ndihmon të përcaktoni qëllimet tuaja, të optimizoni situatën tuaj tatimore, të zgjidhni produktet e duhura dhe t'i përgjigjeni ndryshimeve të tregut. Ky udhëzim ofron kriteret dhe perspektiva gjë që shpesh nuk arrihet vetëm nëpërmjet leximeve ose krahasuesve.
Përveç mbështetjes, ekzistojnë organizata dhe shoqata profesionale me standarde trajnimi, siç është EFPA Spain, e cila përfaqëson dhjetëra mijëra këshilltarë dhe planifikues. Të kesh dikë që flet qartë për kostot, rreziqet, taksimin dhe alternativat realiste është e paçmuar. ari i pastër.
Nëse nuk dini nga t’ia filloni, një vështrim i parë në një simulator daljeje në pension do t’ju hapë sytë ndaj diapazonit të kursimeve, kthimeve të nevojshme dhe efekteve të shtyrjes ose nxitimit të vendimeve. Nga aty, një plan me porosi do të bëjë pjesën tjetër.
Konteksti në Spanjë: të dhëna, edukim financiar dhe parashikim
Numrat sugjerojnë se kjo duhet të merret seriozisht. Sipas Anketës së Kushteve të Jetesës të INE-së për vitin 2024, 5,6% e atyre mbi 65 vjeç Një në gjashtë pensionistë raporton vështirësi të mëdha për të siguruar jetesën, dhe 10,2% të tjerë po përballen me vështirësi. Pothuajse një në gjashtë pensionistë po has vështirësi në mbulimin e shpenzimeve bazë, një situatë e përkeqësuar nga inflacioni.
Ekziston gjithashtu një mungesë planifikimi: Instituti Santalucía raporton se 39% nuk e kishin planifikuar Dalja e tyre në pension ishte planifikuar mirë dhe 28% e arritën atë pa kursime. Kjo është arsyeja pse edukimi financiar, simulimet e pensioneve dhe këshillat janë shtylla kryesore. Siç na kujtojnë Dhjetë Urdhërimet e Shëndetit Financiar të CENIE-së, kusht vendimesh cilësinë e jetës në të ardhmen.
Para së gjithash, është e dobishme të vizualizoni se si dëshironi të jetoni: ku dëshironi të jetoni, nëse dëshironi të udhëtoni dhe çfarë lloj kujdesi dëshironi në rast varësie. Duke pasur parasysh këtë pamje, krijoni një buxhet të shpenzimeve tuaja fikse (ushqim, shërbime, transport, mirëmbajtje shtëpie, sigurim, ilaçe, trajtime, etj.) dhe shtoni taksat dhe inflacioni dhe të rregulloni të ardhurat dhe kursimet.
Lidhur me jetëgjatësinë, INE (Instituti Kombëtar i Statistikave) e vendosi jetëgjatësinë në vitin 2023 në 85,8 vjet për gratë dhe 80,3 për burratPlanifikimi për 20 ose 30 vjet pension është një pikënisje e mirë për të shmangur dështimin.
Për të vlerësuar pensionin tuaj, mund të kryeni një simulim në faqen e internetit të Ministrisë së Përfshirjes, Sigurimeve Shoqërore dhe Migracionit. Ky informacion ju ndihmon të llogaritni hendekun me pensionin tuaj aktual. të ardhura të synuara përcaktoni tashmë se sa të kurseni çdo muaj.
Taksimi dhe produktet: çfarë duhet të dini
Planet e pensioneve tatohen kur tërhiqni fonde; kontributet janë të pranueshme për zbritje, megjithëse këto janë më të kufizuara sot. Ato janë të dobishme nëse i kuptoni përfitimet e tyre. taksat dhe tarifatParalelisht, fondet e investimit ofrojnë transparencë (secila me kodin e vet ISIN), larmi dhe mundësinë e transfertave pa taksa, duke lejuar rregullime në strategji efikase.
Disa ekspertë theksojnë se, për kursimet afatgjata që nuk do të preken deri në dalje në pension, një fond i mirë mund të jetë më fitimprurës dhe të ketë kosto më të ulëta se disa plane të caktuara, me kusht që të zgjidhet me mençuri. Profili i rrezikut dhe horizonti kohor janë faktorë kyç. dy faktorë kritikë kur vendoset.
Nëse zotëroni një shtëpi, ka mënyra për ta fituar atë: nga dhënia me qira deri te paradhëniet e qirasë, hipotekat e kundërta ose anuitetet e përjetshme. Kjo duhet të jetë zgjidhja juaj e fundit nëse... Nuk kishte kursime të mjaftueshmePor është mirë ta dish këtë në rast se është e nevojshme.
Pastrimi i mbeturinave: si të shpenzoni pa shteruar kursimet tuaja
Vjen një pikë ku fokusi zhvendoset nga grumbullimi i pasurisë te shpenzimi me mençuri. Heqja dorë nga investimet përfshin shndërrimin e kursimeve në një burim të qëndrueshëm të ardhurash, duke minimizuar rrezikun e shterimit shumë të shpejtë të kapitalit dhe duke optimizuar përdorimin e tij. ndikimi fiskal të çdo tërheqjeje.
Sfidat e zakonshme: paqëndrueshmëria e tregut (edhe me të ardhura fikse), inflacioni që gërryen fuqinë blerëse, rreziku i jetëgjatësisë dhe rritja e shpenzimet private të kujdesit shëndetësor Nëse qëllimi është të plotësohet kujdesi shëndetësor publik duke zvogëluar kohën e pritjes ose duke përmirësuar rehatinë gjatë qëndrimeve jo kritike në spital, atëherë nevojitet një plan fleksibël.
Ekzistojnë disa taktika: tërheqje vjetore me një normë fikse (përqindje e aseteve), një qasje e bazuar në kohë duke përdorur shporta ose kube (afatshkurtra, afatmesme dhe afatgjata), ose strategji dinamike që përshtatin tërheqjet sipas kthimeve dhe nevojave. Secila ka pro dhe kundër; arti qëndron në kombinimin e tyre për të balancimi i stabilitetit dhe rritjes.
Nga një perspektivë tatimore, mund të jetë e dobishme të blihen së pari produkte të pazbritshme me trajtim të favorshëm shpengimi (për shembull, PIA-të nëse merren si një pension vjetor për gjithë jetën dhe përmbushin kërkesat, produktet e lidhura me njësi, fondet e investimit të tatohen vetëm në kthime dhe të bazuara në kursime, ose SIALP/CIALP) dhe të shtyhen instrumentet e tatimi i shtyrë siç janë planet e pensioneve ose PPA, përfitimet e të cilave tatohen në IRPF si të ardhura nga punësimi.
Mos harroni planifikimin e pasurisë: ligjet rajonale, vendndodhja e pronës dhe rrethanat personale do të përcaktojnë strategjinë më efikase për transferimin e aseteve. Një këshilltar mund t'ju ndihmojë të organizoni trashëgiminë tuaj. taksimi dhe likuiditeti.
Kombinimi i të ardhurave të garantuara (pension publik, anuitete) me të ardhurat variabile (investimet financiare) siguron stabilitet dhe potencial rritjeje. Ribalancimi i portofolit dhe përshtatja e shpenzimeve diskrecionare sipas trendeve të tregut dhe shëndetit financiar është thelbësor. çelësi i qëndrueshmërisë.
Nëse doni të llogaritni se si t’i tërhiqni gradualisht kursimet tuaja, ekzistojnë simulatorë specifikë tërheqjeje, si ato të ofruara nga disa nisma financiare, të cilët vlerësojnë shumat. kohëzgjatja e kapitalit dhe ndjeshmëria ndaj supozimeve të rentabilitetit dhe inflacionit.
Mirëqenia fizike dhe mendore: shtylla tjetër e daljes në pension
Lëvizja e përditshme përmirëson zemrën, muskujt dhe humorin tuaj. Ecja, joga ose noti janë aktivitete të përballueshme që gjithashtu lehtësojnë socializimin, diçka jetësore për një stil jetese të shëndetshëm. shëndetin mendor.
Mbajtja e mendjes suaj aktive shton gjithashtu vite cilësore: leximi, lojërat në tavolinë, muzika ose mësimi i vazhdueshëm përmes orëve fizike ose online ndihmojnë në ruajtjen e funksionit njohës. ndjehem i përmbushur.
Nëse dëshironi të mësoni më shumë rreth rregulloreve dhe procedurave, mund të konsultoheni me udhëzuesit zyrtarë. Ja një burim i dobishëm nga Administrata e Sigurimeve Shoqërore: Shkarkoni udhëzuesin PDFku do të gjeni informacione praktike rreth veçorive dhe përpunimi.
Duhet theksuar se shumë nga kriteret e paraqitura këtu janë përshtatur në kontekstin spanjoll bazuar në dokumentacionin publik dhe referencat e industrisë, duke përfshirë analizat informative. Disa shpjegime janë dhënë. i frymëzuar nga botimet brenda fushëveprimit të sigurimeve shoqërore dhe në përputhje me rregulloret, sistemin tatimor dhe të kujdesit shëndetësor të Spanjës.
Një plan i mirë pensioni buron nga të kuptuarit se si kontribuojnë shumë vende pune në pensionin tuaj, duke përfituar nga përfitimet dhe stimujt plotësues si vonesa në pension, duke shtuar investime që përputhen me profilin tuaj të rrezikut dhe duke hartuar një strategji efikase tërheqjeje. Nëse kësaj i shtoni zakone të shëndetshme dhe njohuri financiare, do të keni edhe më shumë gjasa të keni sukses. ruaj standardin tënd të jetesës dhe shijojeni këtë fazë në paqe.